Un préstamo comercial puede ayudarte a abrir o crecer tu empresa, pero navegar el proceso de solicitar un préstamo puede ser intimidante. Muchas empresas, tanto grandes como pequeñas, utilizan capital prestado para impulsar el crecimiento y financiar algunas de sus iniciativas comerciales. Cualquiera que sea la necesidad, solicitar un préstamo empresarial es uno de los métodos de financiación más buscados.
Para ayudarte a asegurar la financiación que tu empresa necesita hemos desglosado en pasos manejables todo el proceso para conseguir un préstamo para tu negocio, desde comprender tu calificación en el buró de crédito, hasta cuándo solicitar un préstamo en el banco y cuándo te conviene más con otras instituciones financieras.
A continuación, descubre cómo obtener un préstamo comercial en cinco sencillos pasos.
Responde a estas preguntas para ayudarte a determinar si puedes calificar para un préstamo para pequeñas empresas:
¿Cuál es tu puntaje de crédito?
Puedes obtener tu informe de crédito directamente en Mi Score de Buró de Crédito, así como recomendaciones para mejorarlo. El costo es de $58.00 MXN y simplemente necesitas una identificación oficial y comprobante de algún crédito que hayas solicitado previamente o estado de cuenta de tu tarjeta de crédito. Si es la primera vez que solicitas un crédito, puedes elegir la opción: “No Tengo”.
La puntuación se expresa en un número de tres cifras que va del 400 al 850. Los bancos prefieren ofrecer sus préstamos comerciales a prestatarios con puntajes de crédito por encima de 680 como mínimo. Si tu puntaje crediticio cae por debajo de ese umbral, considera la posibilidad de préstamos con otras instituciones financieras.
¿Cuánto tiempo tiene tu negocio?
Los prestamistas considerarán cuánto tiempo ha estado operando tu negocio. Normalmente, debes haber estado en el negocio al menos un año para calificar para la mayoría de los préstamos en línea para pequeñas empresas y al menos dos años para calificar para la mayoría de los préstamos bancarios.
¿Ganas suficiente dinero?
Muchos prestamistas requieren un ingreso anual mínimo. Calcula tus ingresos y averigua el mínimo que requiere un prestamista antes de presentar la solicitud.
Si tus ingresos no son lo suficientemente altos, no se descarte todavía. Considere buscar préstamos comerciales a corto plazo o micropréstamos.
¿Puedes hacer los pagos?
Analiza detenidamente las finanzas de tu empresa, especialmente el flujo de caja, y evalúe cuánto puedes pagar cada mes para devolver el préstamo. Algunos prestamistas requieren reembolsos semanales, así que asegúrate de tenerlo en cuenta.
Para poder pagar cómodamente tu préstamo cada mes, te recomendamos que tus ingresos totales sean al menos 1.25 veces tus gastos totales, incluida la nueva cantidad de reembolso.
Por ejemplo, supongamos que los ingresos de tu empresa son de $10,000.00 al mes y ya paga $7,000.00 para el alquiler, la nómina y otros costos. De acuerdo con esta regla, deberías poder pagar un préstamo mensual de $1,000.00 ya que $10,000.00 es 1.25 veces $8,000.00 de los gastos totales.
¿Puedes dejar algo en garantía?
Puedes obtener préstamos comerciales con o sin una garantía. Un préstamo garantizado requiere una garantía comercial, como propiedad o equipo, que el prestamista puede embargar si no pagas el préstamo.
Dejar una garantía es arriesgado, pero también puede aumentar la cantidad que puedes recibir como préstamo y obtener una tasa de interés más baja.
Los prestamistas también pueden requerir una garantía personal, incluso para préstamos sin garantía. Esto significa que tú personalmente tendrás que pagar el préstamo si tu empresa no puede, y dejar en garantía tu casa o automóvil en el supuesto de impago.
Ya sea el banco u otro tipo de prestamistas, te van a preguntar por qué necesitas obtener un préstamo para tu empresa. Su respuesta probablemente caerá en una de las siguientes tres categorías y determinará qué tipo de préstamo comercial es el adecuado para ti:
Quieres iniciar un negocio. Los prestamistas requieren comprobación de flujo de efectivo para respaldar el reembolso del préstamo, por lo que las empresas durante su primer año generalmente no pueden obtener préstamos comerciales. En su lugar, tendrás que depender de otros tipos de financiación inicial, como tarjetas de crédito comerciales, préstamos personales o incluso contactar a un fondo de inversión de capital de riesgo.
Quieres gestionar los gastos del día a día. Una línea de crédito comercial podría servirte en este caso. Este tipo flexible de financiamiento te permite acceder al dinero según sea necesario para cubrir gastos como nómina o costos inesperados como reparaciones, ofreciendo una red de seguridad útil según sea necesario.
Quieres crecer tu negocio. Considera un préstamo bancario tradicional con pagos a plazos. Sin embargo, revisa bien tus opciones, ya que muchos prestamistas también ofrecen productos específicos para satisfacer las necesidades de una empresa en crecimiento, como préstamos para la compra de equipos o vehículos.
Hay tres fuentes principales para obtener préstamos para pequeñas empresas: plataformas financieras en línea, bancos y micro préstamos o microcréditos. Por lo general, cada uno ofrece diferentes opciones de financiamiento, y solicitar uno puede ser mejor en ciertos casos que en otros.
Cuándo obtener un préstamo comercial de instituciones financieras online:
Los prestamistas en línea brindan préstamos y líneas de crédito para pequeñas empresas desde $100,000.00 y hasta $3,000,000.00, como Konfío. La tasa de porcentaje anual promedio de estos préstamos varía entre el 6% y el 99%, según el prestamista, el tipo y tamaño del préstamo, la duración del plazo de reembolso, el historial crediticio del prestatario y si se requiere garantía. La ventaja es que puedes usar sus simuladores de crédito antes de hacer tu solicitud.
Estos prestamistas rara vez tienen tasas de porcentaje anual tan bajas como las de los bancos tradicionales, pero las tasas de aprobación son más altas y la financiación es más rápida que con los bancos: tan rápido como 12 horas.
Cuándo obtener un préstamo comercial de los bancos:
Las opciones bancarias tradicionales incluyen préstamos a plazos, líneas de crédito e hipotecas comerciales para comprar propiedades o refinanciar.
Obtener un préstamo bancario para pequeñas empresas puede ser difícil debido a factores como un bajo volumen de ventas. Si añades a esto el tener un mal historial crediticio y ninguna garantía para dejar como aval, recibir un crédito bancario para tu empresa puede ser muy difícil.
Obtener fondos bancarios para tu negocio toma más tiempo que otras opciones, pero los bancos suelen ser la opción con la tasa de porcentaje anual más baja.
Cuándo obtener un préstamo comercial de micro prestamistas:
Los micro prestamistas son organizaciones que generalmente otorgan préstamos a corto plazo como Kueski Cash, que te presta entre mil y dos mil pesos en minutos.
La tasa suele ser más alta que la de los préstamos bancarios, pero el monto de los préstamos es, por definición, "micro", por lo que estos préstamos pueden funcionar para solventar algún gasto rápido.
Antes de presentar la solicitud, asegúrate de tener toda la documentación requerida. Ubicar tus documentos con anticipación y tenerlos fácilmente accesibles te ayudará a agilizar el proceso de obtención de un préstamo para pequeñas empresas.
Según el prestamista, deberás enviar una combinación de lo siguiente:
¡Lo lograste! Ahora que has determinado qué tipo de préstamo y prestamista son los adecuados para tu negocio, es hora de solicitarlo.
Empiece por buscar dos o tres opciones similares según los términos del préstamo y la tasa de porcentaje anual. Debido a que la tasa anual incluye todas las tarifas del préstamo además de la tasa de interés, es la mejor manera de comprender el costo total de un préstamo comercial para el año.
De los préstamos para los que calificas, elige el que tenga la tasa anual más baja (siempre que pueda manejar los pagos regulares del préstamo) y entrega tu solicitud con los documentos que has reunido.
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No importa en qué etapa de crecimiento se encuentre tu empresa, llegará un momento en el que un poco de dinero extra podría ser útil. Esperamos que este artículo te ayude a conseguir un préstamo para poder crecer tu negocio.
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